任意整理をするとキャリア決済が使えなくなるのではないかと不安に感じる人もいるでしょう。

結論からいうと、任意整理をしただけでキャリア決済が必ず利用できなくなるわけではありません。携帯電話料金を滞納していなければ、引き続き利用できるケースもあります。

ただし、キャリア決済は後払いのため、使い過ぎると家計を圧迫し、借金問題が悪化するおそれがあります。

この記事では、任意整理がキャリア決済に与える影響や注意点、利用できない場合の対処法について解説します。  

任意整理とは

任意整理とは、借金の返済が難しくなったときに、債権者と交渉して将来利息の減額免除や月々の返済額の減額を行う債務整理の方法です。 弁護士や司法書士が交渉を行うことが一般的で、無理のない返済計画を立てやすくなります。

ここでは任意整理について解説します。  

裁判所を介さない債務整理の方法

任意整理は借金を整理する方法のひとつです。

任意整理では、裁判所を介さずに債権者と直接交渉して将来利息の減額免除や月々の返済額の減額などを目指します。裁判所を介さないため当事者同士の合意で完結します。そのため、比較的柔軟に手続きを進めやすい点が特徴です。

たとえば、クレジットカード会社や消費者金融からの借入だけを任意整理の対象とし、住宅ローンや自動車ローン、携帯電話の通信契約などはそのまま継続することもできます。

一方で、任意整理はあくまでも債権者との話し合いによる手続きです。そのため、すべての債権者が交渉に応じるとは限らず、希望どおりの返済条件にならないケースもあります。  

個人再生や自己破産との違い

  任意整理、個人再生、自己破産は、いずれも借金問題を整理するための債務整理です。それぞれに特徴があります。

どの方法が適しているかは、借金の額、収支状況、家族構成、生活状況、財産状況、今後の返済可能性によって変わります。

キャリア決済は借金になる？

キャリア決済とは携帯電話会社が提供する決済サービスです。

商品やサービスの代金を、毎月の携帯電話料金と一緒に後から支払うというものです。 クレジットカードとは別のサービスですが、キャリア決済は借金なのでしょうか。

ここでは、後払いのキャリア決済の性質を解説します。    

後払いのキャリア決済には借金としての性質がある

キャリア決済は、利用した代金が、後日、携帯電話料金とあわせて請求されるというものです。そのため、仕組みとしては後払いに近く、借金に似た性質があるのは事実です。  

当然ですが、キャリア決済を支払い能力を超えて利用すると、携帯電話料金の滞納につながる可能性があります。そして、滞納が続けば、キャリア決済だけでなく、携帯電話そのものの利用にも影響が出ることもあります。

キャリア決済は「借入」や「ローン」と全く同じものではありませんが、後払いである以上、借金に近いものと考える方がいいでしょう。

任意整理がキャリア決済に与える影響

任意整理をすると、信用情報に事故情報が登録されます。これは、いわゆるブラックリストと呼ばれる状態です。

そのため、任意整理後はクレジットカードの作成や利用、ローンの審査、借入などが難しくなります。

では、ブラックリストの状態になると、キャリア決済もクレジットカードやローンと同じように利用できなくなるのでしょうか。

任意整理をしてもキャリア決済は利用できる場合が多い

結論から申し上げると、任意整理でキャリア決済が必ず利用できなくなるわけではありません。

キャリア決済は、クレジットカードやカードローンとは異なり、携帯電話会社の通信契約に付随する決済サービスです。そのため、携帯電話料金をきちんと支払っており、キャリア決済の利用可能額の範囲内で使っている場合は、任意整理後も利用できるケースがあります。

また、キャリア決済は、通常のクレジットカード審査やローン審査のように、利用のたびに信用情報機関へ問い合わせる仕組みではないとされています。そのため、任意整理によって信用情報に事故情報が登録されたとしても、それだけでキャリア決済がすぐに使えなくなる可能性は低いのです。

もちろん「任意整理をしてもキャリア決済は絶対に使える」と断言はできせん。ですが、キャリア決済に関しては「任意整理が理由で必ず使えなくなるわけではない」という説明ができます。

ただし、スマートフォン本体を新たに分割払いで購入したいという場合は別です。機種代金の分割購入はキャリア決済とは別のものでローンやクレジットカードと同じ割賦契約にあたります。そのため、任意整理後の一定期間は機種代金の新規分割購入は利用できなくなります。  

通信契約も継続できる

任意整理をしても、現在利用している携帯電話の通信契約が必ず解約されるというわけではありません。

任意整理をしていても、携帯電話料金を滞納せずに支払いをしていれば、通信契約をそのまま継続できるケースが一般的です。任意整理をしただけで、電話番号が使えなくなったり、スマートフォンの通信が停止されたりするわけではありません。

キャリア決済が利用できなくなるのはどんなとき？

任意整理をしただけでキャリア決済が必ず停止されるわけではありません。ですが、キャリア決済が利用できなくなるケースもあります。

どのようなときに、キャリア決済が使えなくなるのかを見ていきましょう。

料金の滞納

キャリア決済が利用できなくなる代表的なケースは、携帯電話料金の滞納です。

キャリア決済は、携帯電話料金と一緒に支払うサービスです。そのため、毎月の利用料金が支払われていない場合、携帯電話会社からキャリア決済の利用を制限されることがあります。

そして、料金の滞納が続くと、キャリア決済だけでなく、携帯電話の通信サービス自体が停止される可能性もあります。  

キャリア決済の注意点

キャリア決済は、任意整理後でも使える可能性がある便利な決済方法です。しかし、キャリア決済は使い方を間違えると、借金問題の解決を妨げる原因になることがあります。

ここでは、キャリア決済の注意点について解説します。

使い過ぎには注意

キャリア決済は、スマートフォンだけで簡単に使える便利なサービスです。しかし、便利だからこそ、使い過ぎには注意が必要です。

任意整理でクレジットカードが使えなくなったからといって、クレジットカードの代わりにキャリア決済を使う人もいます。

ですが、キャリア決済は後払いです。購入した代金は、後から携帯電話料金と一緒に請求されます。少額の利用でも、毎月続けていれば大きな支払いになります。

無計画にキャリア決済を使った結果、再び支払いに困ってしまう可能性があります。

自己破産の際に免責不許可事由に該当する可能性

キャリア決済の使い方によっては、自己破産をする際に問題となるケースがあります。

任意整理後に再び、支払いに困窮して自己破産に移行するケースもあります。その際には、免責不可事由に注意しなければなりません。

自己破産では、裁判所が借金の支払い義務を免除するかどうかを判断します。ここで、浪費やギャンブル、不当な債務負担行為などがある場合、免責不許可事由に該当する可能性があります。

免責不可事由に該当すると判断された場合、裁判所からの免責（支払免除）が下りなくなってしまう可能性があります。

ですので、支払いができないと分かっていながら高額な商品を購入したり、キャリア決済で購入した商品を現金化したり、明らかに生活に必要とはいえない高額なものの購入を続けたりしていた場合は自己破産に影響する可能性があるため注意が必要です。  

キャリア決済が使えない場合はどうする？

もし、キャリア決済が使えなくなった場合はどうすればいいのでしょうか。キャッシュレス決済が普及している中で、現金のみの支払いでは不便に感じられることもあるでしょう。

ここでは、キャリア決済やクレジットカード以外の支払い方法について解説します。

デビットカード

デビットカードは、利用するとすぐに銀行口座から代金が引き落とされるカードです。クレジットカードのように後払いではないため、借金ではありません。

任意整理後にキャリア決済やクレジットカードが使えない人でも、銀行口座に残高があればデビットカードが利用できます。信用情報への問い合わせもなく、ブラックリストの状態であっても利用できるのがデビットカードです。

ただし、利用するサービスによってはデビットカードでの支払いができないケースもありますので、注意しましょう。  

コンビニ払いや銀行振込

キャリア決済が使えない場合は、コンビニ払いや銀行振込という方法があります。

通販サイトや各種サービスの中には、コンビニ払い、銀行振込、Pay-easy、請求書払いなどに対応しているところがあります。

クレジットカードやキャリア決済と比較すると少々不便に感じられるかもしれませんが、使い過ぎを防ぐという意味でも利用しやすいサービスです。

任意整理をするなら弁護士に相談しましょう

任意整理を検討している場合は、早めに弁護士へ相談することをおすすめします。

弁護士に相談すれば、現在の借金や支払い状況を整理したうえで、任意整理、個人再生、自己破産のどの方法が適しているかを検討できます。 キャリア決済は利用できるのか、今後も利用して良いのかなどといった相談も可能です。

弁護士に相談するメリット

弁護士に相談するメリットは、借金問題を法律の専門家の視点から整理し、自分に合った解決方法を提案してもらえることです。キャリア決済の利用についてももちろん相談できます。

弁護士は、キャリア決済を任意整理の対象に含めるべきか、携帯電話料金の滞納がある場合にどのように対応すべきか、スマートフォン本体の分割払いが残っている場合にどのような影響があるかなど、個別の事情に応じて具体的なアドバイスをしてくれます。

借金だけでなく、生活に必要な通信契約や支払いとのバランスも考慮しながら解決策を検討できる点は、専門家に相談する大きな利点といえるでしょう。

任意整理は借金問題を解決するための有効な方法のひとつですが、すべての人に最適な方法とは限りません。返済を続けられる見込みがあるか、他の債務整理を検討したほうがよいかを判断するためにも、早めに弁護士へ相談し、最適な解決方法を考えることが大切です。  

まとめ

任意整理をしても、キャリア決済が必ず使えなくなるわけではありません。

キャリア決済は、クレジットカードやローンとは異なり、携帯電話料金と合算して支払う後払いの決済サービスです。そのため、任意整理によって信用情報に事故情報が登録されたとしても、それだけでキャリア決済がすぐに停止されるとは限りません。

ただし、携帯電話料金を滞納している場合や、キャリア決済の利用可能額を超えている場合、携帯電話会社の判断によって利用が制限されることがあります。

また、スマートフォン本体の分割購入は信用情報に影響する可能性があるため、キャリア決済とは別に注意が必要です。

任意整理を検討している場合は、キャリア決済の利用は慎重であるに越したことはありません。早めに専門家に相談して具体的なアドバイスを受けましょう。

 

 

セントラルサポート法律事務所

弁護士　安井孟（埼玉弁護士会所属）

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